एक नई ऋण वसूली योजना: बैंक उधारकर्ताओं को कलेक्टरों के दबाव से राहत देंगे। रूसियों से ऋण वसूलने की पूर्व-परीक्षण प्रक्रिया - उधारकर्ताओं का वर्तमान और भविष्य क्या है? ऋणों पर ऋण वसूली की नई योजना

रूस में कुछ बैंकों ने व्यक्तियों से ऋण वसूलने के लिए एक सरल प्रक्रिया लागू करना शुरू कर दिया है। कानूनी तौर पर उन्हें यह मौका इसी साल जुलाई में दिया गया था, लेकिन व्यवहार में वे इसका फायदा अब जाकर उठा पाए।

रूसी संघ में नई ऋण वसूली योजना

ऐसी प्रक्रिया को अंजाम देने के लिए, बैंक ऋण समझौते में एक खंड शामिल करते हैं जिसमें कहा गया है कि ऋण को नोटरी के निष्पादन की रिट द्वारा अदालत के बाहर एकत्र किया जा सकता है। कोमर्सेंट सर्वेक्षण के अनुसार, जारी किए गए ऋणों की मात्रा के मामले में दस सबसे बड़े बैंकों में से सात ने या तो पहले ही लाभ उठा लिया है, या निकट भविष्य में सरलीकृत ऋण वसूली प्रक्रिया का लाभ उठाने की योजना बना रहे हैं। यदि ऋण दो महीने से अधिक समय से बकाया है तो काम करना शुरू कर देता है।

वित्तीय और आर्थिक अनुसंधान संस्थान, वित्तीय विश्वविद्यालय के उप निदेशक व्लादिमीर मास्लेनिकोवके साथ बातचीत में "अर्थव्यवस्था आज"ध्यान दें कि यदि बैंक कानून के दायरे में कार्य करते हैं, तो वे उधारकर्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन नहीं कर सकते।

“उनके कार्य कानूनी हैं, और कार्यों की वैधता का आकलन करने का प्रश्न प्रत्येक मामले के लिए व्यक्तिगत रूप से निर्धारित किया जाएगा; यहां सामान्य और सामान्य रूप से बोलना सही नहीं है; संग्रहण को सरल बनाने से अंततः अतिदेय ऋण में कमी आएगी, जो बैंकों के दृष्टिकोण से एक सकारात्मक परिणाम है। यदि ऋण वसूली का कोई वैकल्पिक तरीका सामने आता है, तो बैंक स्वाभाविक रूप से ऋण वसूलने वालों की ओर कम रुख करेंगे। संग्रह के जितने अधिक तरीके होंगे, उतना बेहतर होगा,'' विशेषज्ञ का मानना ​​है।

बैंक संग्राहकों को काम से निकाल देंगे

“बैंकों के लिए मुख्य लाभ संग्रह की गति में वृद्धि है। उन्हें यथाशीघ्र और अदालत में जाए बिना अपनी धनराशि वापस करने की आवश्यकता है। अब देनदारों को पहले अदालत में लाने की जरूरत है, और वहां कहानी एक साल या उससे अधिक समय तक चल सकती है। लेकिन बहुत कुछ इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण वसूल करते समय बेलीफ संस्था कैसे काम करती है, संपत्ति के अलावा देनदार से कुछ वसूल करना कितना संभव होगा, इत्यादि। बैंकों का कार्य परिचालन लाभ प्राप्त करना, धन की नियुक्ति से आय निकालना है,'' इंटरनेशनल बैंकिंग इंस्टीट्यूट के बैंकिंग बिजनेस और इनोवेटिव फाइनेंशियल टेक्नोलॉजीज विभाग के एसोसिएट प्रोफेसर, हमें टिप्पणी करते हैं। अलेक्जेंडर शचेलकानोव।

जारी किए गए ऋणों की मात्रा के हिसाब से दस सबसे बड़े बैंकों में से सात सरलीकृत ऋण वसूली प्रक्रिया का लाभ उठाने जा रहे हैं

जैसा कि विशेषज्ञ नोट करते हैं, निष्पादन की रिट प्राप्त करने के लिए लेनदारों की लागत भी कम हो जाएगी, क्योंकि इस मामले में राज्य शुल्क की राशि अदालत जाने की तुलना में कम है। “मध्यस्थता और न्यायिक अभ्यास में, मामलों में अक्सर देरी होती है, और कानूनी प्रक्रिया महंगी रहती है। यहां हम सभ्य बाजार और बैंकिंग क्षेत्र की राह पर चल रहे हैं।

एक ओर, यह सुनिश्चित करना बहुत महत्वपूर्ण है कि नवाचार व्यक्तियों के अधिकारों का उल्लंघन न करें, लेकिन दूसरी ओर, ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते समय, उधारकर्ताओं को खेल के नियमों को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए कि वे किन परिस्थितियों में पैसा लेते हैं . आज अधिकांश बैंक ऋण संबंधी स्थितियों को अदालत के बाहर सुलझाने का प्रयास कर रहे हैं।

कर्ज़ वसूलने वालों के लिए, नई कर्ज़ वसूली योजना का मतलब सिकुड़ता हुआ बाज़ार हो सकता है। वित्तीय क्षेत्र में, माइक्रोफाइनांस संगठनों ने अब संग्रह गतिविधियों को गंभीरता से लिया है। यदि वही संग्राहक कानूनी क्षेत्र में व्यापार करना नहीं जानते तो बाजार के नियमों को बदलने की जरूरत है। यूरोप में यह कैसे किया जाता है? वहां, संग्रह व्यवसाय एक कानूनी प्रथा है जहां प्रथम श्रेणी के वकील अदालत के माध्यम से उधारकर्ता से ऋण एकत्र करते हैं।

हमारा संग्रह व्यवसाय 90 के दशक की याद दिलाता है, जब वे प्रवेश द्वारों पर धमकियां लिखते थे, चीजों को आग लगा देते थे और लोगों को मनोवैज्ञानिक रूप से प्रभावित करने की कोशिश करते थे। इसके अलावा, अर्थशास्त्रियों के अनुसार, ऐसे तरीके पूरी तरह से अप्रभावी हैं - उधारकर्ता "मृत रक्षा" में चला जाता है। बैंक बातचीत के लिए खुले हो रहे हैं और अपने दम पर ऋण एकत्र करने का प्रयास कर रहे हैं, क्योंकि संग्रह सेवाएँ भी सबसे सस्ती नहीं हैं,'' शेल्कानोव ने संक्षेप में कहा।

ऋण समझौता तैयार करते समय, उधारकर्ता आखिरी बात जो सोचता है वह यह है कि एक समय आ सकता है जब वित्तीय स्थिति ऋण ऋण चुकाने की अनुमति नहीं देती है। हालाँकि, जीवन में सबसे कठिन परिस्थितियाँ आ सकती हैं, जिसका परिणाम हवा में लटका हुआ ऋण होगा।

देरी के परिणाम

कर्ज वसूलने के लिए बैंक जो पहला कदम उठाएगा वह अनुस्मारक और टेलीफोन पर बातचीत है। शायद क्रेडिट विभाग के कर्मचारी मौजूदा ऋण के पुनर्गठन की पेशकश करेंगे।

लेकिन अगर उधारकर्ता को भविष्य में बेहतरी के लिए अपनी वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण बदलाव की उम्मीद नहीं है, तो अक्सर वह किसी अन्य बैंक के साथ पुनर्वित्त नहीं कर पाएगा या वर्तमान समझौते की शर्तों को नहीं बदल पाएगा। ग्राहक का सबसे आम व्यवहार भुगतान पूरी तरह से रोक देना और बैंक की अनदेखी करना है।

तब बैंक के पास समस्याग्रस्त ऋण की कठिन परिस्थिति से बाहर निकलने के केवल दो ही रास्ते होते हैं - किसी संग्रह एजेंसी को ऋण बेचना या न्यायिक संग्रह करना। देनदार के लिए अदालत में दावे पर विचार करना सबसे अच्छा विकल्प है।

चूँकि कानूनी साक्षरता रूसी उधारकर्ताओं का मजबूत पक्ष नहीं है, इसलिए आगामी मुकदमे का मात्र उल्लेख ही उन्हें घबरा सकता है। वास्तव में, यदि उधारकर्ता कठिन वित्तीय स्थिति में है, तो यह प्रक्रिया सबसे प्रभावी तरीका हो सकती है।

देनदार के लिए न्यायालय के लाभ:

1. ऋण पर ब्याज की गणना उस समय की जाती है जब बैंक अदालत में एक आवेदन जमा करता है - परिणामस्वरूप, ऋण की कुल राशि सामान्य तरीके से भुगतान की जाने वाली राशि से काफी कम होती है।
2. उधारकर्ता के पास अर्जित जुर्माने और जुर्माने को कम करने या रद्द करने, भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम को वापस करने और अदालत के फैसले के निष्पादन को स्थगित करने के लिए याचिका दायर करने का गारंटीशुदा अधिकार है।
3. ज्यादातर मामलों में, यह अदालत ही है जो उधारकर्ता को ऋण के एक महत्वपूर्ण हिस्से से मुक्त कर देती है, केवल "निकाय" और समझौते में निर्दिष्ट दर पर अर्जित ब्याज को संग्रह के लिए छोड़ देती है।

ग्राहक के लिए कला के तहत अपनी आवश्यकताओं को बताना बहुत महत्वपूर्ण है। नागरिक संहिता के 333 (दंड की पुनर्गणना)। आंकड़ों के अनुसार, सभी देनदारों में से केवल 10% ही कानून द्वारा गारंटीकृत अपने अधिकारों का उपयोग करते हैं। लेकिन कर्ज़ का बड़ा हिस्सा देर से भुगतान पर जुर्माना और ब्याज शामिल है।

बेशक, इसके नुकसान भी हैं। यदि आपके पास आधिकारिक रोजगार है, तो आपको ऋण चुकाने के लिए अपनी आय का 50% मासिक भुगतान करना पड़ सकता है, यदि आपके पास संपत्ति है, तो इसे जब्त किया जा सकता है और बेचा जा सकता है।

लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि इसकी जानकारी आपके सीआई में दर्ज की जाएगी, जिससे भविष्य में दोबारा लोन के लिए आवेदन करने पर परेशानी होगी।

क्या कोई बैंक बिना अदालती सुनवाई के केस जीत सकता है?

बैंक मजिस्ट्रेट की अदालत में एक आवेदन दाखिल करने के आधार पर, बैठक प्रक्रिया को दरकिनार करते हुए, सीधे संपूर्ण ऋण एकत्र करने के लिए अदालत का आदेश प्राप्त करने के अपने अधिकार का प्रयोग कर सकता है। यदि ऐसी आवश्यकता पूरी हो जाती है, तो आदेश प्रवर्तन कार्यवाही में चला जाता है।

वसूली के मुद्दे को हल करने का यह "हल्का" विकल्प बैंकिंग कंपनी के लिए बेहद सुविधाजनक है, लेकिन देनदार के लिए नुकसानदेह है। प्रक्रिया के दौरान, उधारकर्ता सबूत दे सकता है कि वह वर्तमान में नियमित भुगतान करने में असमर्थ है।

यह हो सकता था:

• अस्पताल से छुट्टी,
• कार्यस्थल पर कर्मचारियों की कमी की सूचना,
• सेवानिवृत्ति के कारण बर्खास्तगी का आदेश.

उसी मामले में, यदि कोई बैठक नहीं हुई, और आपको इस तथ्य के बाद आपके मामले पर निर्णय के अस्तित्व के बारे में पता चला, तो आप इसके खिलाफ अपील कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, कानून द्वारा स्थापित समय सीमा के भीतर, उस निकाय के पास अपील दायर की जाती है जिसने निर्णय के साथ दस्तावेज़ जारी किया था। हम इस बारे में अधिक विस्तार से बात करते हैं।

कोर्ट के फैसले को कैसे लागू किया जाएगा?

निर्णय होने के बाद, प्रवर्तन कार्यवाही जमानतदारों के पास जाती है, जिन्हें देनदार को मेल द्वारा संबंधित मांग भेजनी होगी। और यहां यह बेहतर है कि चीजों को अपने तरीके से न चलने दिया जाए, बल्कि समस्या को हल करने में सक्रिय रूप से भाग लिया जाए।

1. अनुरोध प्राप्त होने के 10 दिनों के भीतर, आप निर्णय के निष्पादन को एक निश्चित अवधि के लिए स्थगित करने के लिए मजिस्ट्रेट की अदालत में एक आवेदन प्रस्तुत कर सकते हैं। यहां आप स्वयं उधारकर्ता और उसके गारंटरों दोनों के लिए ऋण भुगतान चुकाने के लिए किस्त योजना भी मांग सकते हैं। ज्यादातर मामलों में, वे देनदार को समायोजित करेंगे यदि वे आश्वस्त हैं कि उसका धोखाधड़ी करने का कोई इरादा नहीं है।
2. जमानतदारों से आने वाले सम्मन को नजरअंदाज न करें। उनकी सीधी जिम्मेदारी प्राप्त निर्णय को क्रियान्वित करना है। और संपत्ति की गिरफ्तारी और जब्ती के रूप में चरम उपायों का सहारा न लेने के लिए, देनदार के लिए बेहतर है कि वह स्वेच्छा से कर्ज चुकाने के लिए एक निश्चित राशि रोकने के लिए एक समझौता लिखे।
3. यदि आपके पास बैंक खाते में प्राप्त होने वाली आधिकारिक आय है, तो इस कंपनी को आपके खाते को ब्लॉक करने के लिए एक पत्र या मासिक आधार पर इसकी 50% राशि तक रोकने का आदेश प्राप्त हो सकता है। जमा राशि भी जब्त कर ली गयी है.
4. यदि ऋण बड़ा है, तो संपत्ति को जब्त करने की प्रक्रिया शुरू की जा सकती है - इसमें लगभग वह सब कुछ शामिल है जो आपके नाम पर पंजीकृत है, या आपके अपार्टमेंट में है, और माना जाता है कि इसकी कीमत 10,000 रूबल से अधिक है। अगर आवास एक ही है तो वे उसे नहीं ले सकेंगे, हालांकि अगर वह बैंक के पास गिरवी या गिरवी है तो उस पर यह नियम लागू नहीं होता है.

बैंकों पर मुकदमा कैसे करें, इसके बारे में अधिक जानकारी इस पृष्ठ पर पाई जा सकती है

क्या निष्कर्ष निकाला जा सकता है?

बैंक के साथ मुकदमा करना निश्चित रूप से उधारकर्ता के लिए अच्छा है, क्योंकि इसका एक विकल्प ऋण लेने वालों के साथ बातचीत हो सकता है जो देनदारों के साथ समारोह में खड़े नहीं होते हैं, सभी उपलब्ध तरीकों से उनसे ऋण लेते हैं, और हमेशा कानूनी नहीं होते हैं।

बैंक ऋण के विनियमन के क्षेत्र में कानून में बदलाव के रुझान, एक ओर, संग्रह गतिविधियों पर प्रतिबंध, दूसरी ओर, स्वतंत्र रूप से ऋण एकत्र करने के लिए बैंकों की बढ़ती शक्तियों के साथ बंदोबस्ती दिखाते हैं।

इस क्षेत्र में पहले विधायी परिवर्तनों में से एक अदालती आदेश प्राप्त करने के लिए आवश्यकताओं की मात्रा में 10 गुना वृद्धि थी - 50 से 500 हजार रूबल तक। 2015 के सुप्रीम कोर्ट के प्रस्ताव ने भी प्रभावी ढंग से जमानतदारों को अनुमति देकर अपना योगदान दिया देनदार के एकमात्र घर को जब्त करें और प्रतिबंधित करें. आज एक और विधायी नवाचार सामने आया है - नोटरी की निष्पादन की रिट के आधार पर ऋण ऋणों की न्यायेतर वसूली का बैंकों का अधिकार.

बैंकों द्वारा क्रेडिट ऋणों के न्यायेतर संग्रह की विशेषताएं

नोटरी की निष्पादन रिट के आधार पर ऋण की जबरन वसूली शुरू करने की संभावना पहले भी मौजूद थी - इस संबंध में कुछ भी नहीं बदला है। हालाँकि, 2016 की गर्मियों में नोटरी गतिविधियों पर कानून में संशोधन से पहले, ऐसा अधिकार केवल ऋण समझौते के नोटरीकरण के अधीन था, जो कभी नहीं किया गया था। अब ऋण समझौतों के तहत नोटरी की निष्पादन की रिट के आधार पर निर्विवाद तरीके से संग्रह करने की क्षमता एक मानक है जो सीधे कानून में निहित है, और अन्य लेनदेन की तरह, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि समझौता है या नहीं। , नोटरी द्वारा प्रमाणित किया गया था। एकमात्र अपवाद सूक्ष्म ऋण हैं. यह विधायी प्रावधान उन पर किए गए संग्रह की विशिष्टताओं और प्रकृति के कारण बंधक ऋणों पर लागू नहीं होता है। शेष क्रेडिट ऋण केवल बैंक से प्राप्त एक आवेदन और एक ऋण समझौते के आधार पर जमानतदारों द्वारा एकत्र किया जा सकता है, जिस पर नोटरी की निष्पादन की रिट बनाई गई है।

कुछ बारीकियाँ:

1. समझौते पर नोटरी की निष्पादन की रिट प्राप्त करके ऋण ऋण एकत्र करने का बैंक का अधिकार और बाद में जमानतदारों को अपील ऋण समझौते की शर्तों में शामिल होनी चाहिए। इसका मतलब यह है कि किसी समझौते या उसके साथ एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करके, उधारकर्ता को बैंक द्वारा इस अधिकार के बारे में औपचारिक रूप से सूचित किया जाता है और वह इससे सहमत होता है।
2. बैंक देनदार को ऋण के बारे में लिखित रूप में और नोटरी को नियोजित आवेदन से 2 सप्ताह पहले सूचित करने के लिए बाध्य है, लेकिन उधारकर्ता ऋण का भुगतान करने के अलावा प्रक्रिया को प्रभावित नहीं कर सकता है।
3. केवल वे ऋण जो निष्पादन की रिट के लिए आवेदन करते समय 2 वर्ष से अधिक पुराने नहीं हैं, बिना किसी विवाद के एकत्र किए जा सकते हैं।
4. जमानतदारों के लिए, एक ऋण समझौते पर निष्पादन की नोटरी की रिट और वसूली पर एक अदालत का निर्णय समतुल्य है, अर्थात, वे बैंक से दस्तावेज़ प्राप्त होने पर तुरंत उसी तरह से प्रवर्तन कार्यवाही शुरू कर सकते हैं जैसे कि एक अदालत का आदेश या निर्णय इस संबंध में निष्पादन की एक रिट प्राप्त हुई थी।
5. ऋण की राशि, विलंब की अवधि और ऋण पर ऋण के गठन की अन्य परिस्थितियाँ कोई मायने नहीं रखती हैं, जो बैंक को स्वतंत्र रूप से यह निर्णय लेने की अनुमति देती है कि जबरन वसूली कब शुरू की जाए - कुछ दिनों की देरी के बाद या किसी भी समय ऋण के गठन और संचय की 2 साल की अवधि के दौरान।
6. नोटरी से निष्पादन की रिट प्राप्त करने की प्रक्रिया में देनदार की भागीदारी प्रदान नहीं की जाती है। औपचारिक रूप से, वह बैंक की अधिसूचना से प्रक्रिया की शुरुआत के बारे में जान सकता है, लेकिन वास्तव में - जब बेलीफ को कॉल या उसकी ओर से अधिसूचना पहले ही आ चुकी हो।
7. बैंक, नोटरी, जमानतदारों या उनके निर्णयों के कार्यों के खिलाफ अपील करने की कोई विशेष प्रक्रिया नहीं है। वसूली की राशि, प्रक्रिया में प्रतिभागियों के कार्यों (निर्णयों) या अन्य परिस्थितियों से असहमति होने पर उधारकर्ता-देनदार को सामान्य तरीके से कार्य करना होगा, स्वतंत्र रूप से अदालत में जाना होगा।

नवाचारों के संबंध में बैंकों की स्थिति

आज, बैंक विधायकों के निर्णय का सकारात्मक मूल्यांकन करते हैं, जो वास्तव में देनदारों को ऋण चुकाने के लिए मजबूर करने के लिए उपकरणों की सीमा का विस्तार करता है। वहीं, बैंकिंग क्षेत्र के कई प्रतिनिधि अभी भी संग्रह के इस क्षेत्र में क्रेडिट संस्थानों की संभावित गतिविधि के बारे में सावधानी से बोल रहे हैं।

प्रत्येक बैंक किसी विशिष्ट ऋण स्थिति पर विचार करने के लिए संभवतः एक व्यक्तिगत दृष्टिकोण अपनाएगा। लेकिन बड़े पैमाने पर समस्याग्रस्त ऋणों, उधारकर्ता द्वारा कई देरी, या बाद वाले की अपने कर्तव्यों को पूरा करने में स्पष्ट असमर्थता के मामले में, निर्णय स्पष्ट होगा। इसके अलावा, निष्पादन की रिट के तहत संग्रह की राशि में न केवल मूल ऋण और ब्याज, बल्कि जुर्माना, साथ ही नोटरी कार्यों से जुड़ी बैंक लागत भी शामिल हो सकती है। अदालत के बाहर का विकल्प भी अधिक प्रभावी दिखता है - जिस तरह अदालत मामले की सामग्री का अध्ययन करती है, यहां तक ​​​​कि मजिस्ट्रेट भी, आदेश जारी करते समय नोटरी नहीं करेगा। इसलिए, यह संभव है कि निकट भविष्य में मुकदमों की कार्यवाही का तो जिक्र ही नहीं, प्रक्रियाओं की संख्या के मामले में न्यायेतर वसूली अदालती आदेशों को जारी करने से भी आगे निकल जाएगी।

बैंक ऋण की उपलब्धता दोधारी तलवार है। एक ओर, यह अच्छा है. आप अपनी योजनाओं और विचारों को वास्तविकता में बदलने के लिए हमेशा अतिरिक्त संसाधन प्राप्त कर सकते हैं। दूसरी ओर, यह बुरा है. कई रूसी सचमुच "उधार पर जीने" के आदी हैं।

सभी प्रमुख खरीदारी, और कभी-कभी खाद्य उत्पाद, क्रेडिट फंड का उपयोग करके खरीदे जाते हैं। कई कर्ज़दार इतने अधिक कर्ज़ का बोझ नहीं झेल सकते। वे अपनी वित्तीय क्षमताओं को अधिक महत्व देते हैं और अब ऋणदाता के प्रति अपने दायित्वों को पूरा नहीं कर सकते हैं।

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सामान्य प्रावधान

ओरिएंटल एक्सप्रेस बैंक, अल्फ़ा बैंक, डेल्टा बैंक और अन्य रूसी बैंक सक्रिय रूप से अपने ऋण कार्यक्रमों का विज्ञापन करते हैं। लेकिन उनका मुख्य लक्ष्य पैसा बांटना नहीं, बल्कि अधिक से अधिक आय अर्जित करना है। ऋण देने के लिए, बैंक अपने स्वयं के धन का उपयोग नहीं करते हैं, बल्कि उधार ली गई धनराशि का उपयोग करते हैं।

व्यक्ति जमाकर्ता हैं और वित्तीय संस्थानों के मुख्य "प्रायोजक" हैं। यदि उधारकर्ता प्राप्त ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक जमाकर्ताओं के प्रति अपने दायित्वों को पूरा करने में सक्षम नहीं होगा। इसलिए, वे कर्ज वसूलने के लिए हर संभव तरीके का इस्तेमाल करेंगे।

जैसे ही ग्राहकों को अपना ऋण चुकाने में कठिनाई होती है, वे बैंकों से छिपना शुरू कर देते हैं, जिससे उनकी स्थिति और खराब हो जाती है। वित्तीय संस्थान के पास ऋण वसूली प्रक्रिया शुरू करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है। सबसे पहले, ऋण ऋण की जबरन पूर्ण चुकौती पर अदालत का निर्णय प्राप्त करने के लिए इस प्रक्रिया की आवश्यकता है।

लेकिन ग्राहक इस स्थिति को अपने लाभ में बदल सकता है। विशेष रूप से, ऋण को कम करने के लिए अदालत में एक प्रतिक्रिया याचिका प्रस्तुत करें। नागरिक संहिता के अनुच्छेद 333 में कहा गया है कि अदालत अत्यधिक उच्च जुर्माने को रद्द या कम कर सकती है।

यदि आप अपना बचाव सक्षमता से करते हैं, तो यह बहुत संभव है कि बैंक के दावे की राशि काफी कम हो जाएगी। लेकिन किसी योग्य वकील की मदद के बिना इस स्थिति से निपटना बहुत मुश्किल है। यह बहुत संभव है कि आपको किसी कानूनी एजेंसी से संपर्क करना होगा और किसी विशेषज्ञ की सेवाओं के लिए भुगतान करना होगा।

मौलिक अंतर

अतिदेय ऋण की उपस्थिति न केवल उधारकर्ता के लिए, बल्कि बैंक के लिए भी एक समस्या है। वित्तीय संस्थान मामले को अदालत में न ले जाने का हरसंभव प्रयास करते हैं। किसी भी पक्ष को मुकदमेबाजी के लिए अतिरिक्त लागत की आवश्यकता नहीं है। इसलिए, ग्राहक को ऋण पुनर्गठन और अनुबंध के विस्तार के लिए कार्यक्रमों की पेशकश की जाती है।

उधारकर्ता को ब्याज दर भी कम करनी पड़ सकती है और क्रेडिट अवकाश भी दिया जा सकता है। लेकिन यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि अतिदेय ऋण का कारण कितना वैध है।

अतिदेय

ऋण के कारण के आधार पर, बकाएदारों को निम्नलिखित श्रेणियों में विभाजित किया गया है:

प्री-ट्रायल प्रक्रिया बैंक द्वारा मदद के लिए संग्राहकों को शामिल करने से शुरू होती है। वह एजेंसी को अपने हितों का प्रतिनिधित्व करने का अधिकार सौंपता है। बैंक गोपनीयता का भी खुलासा किया जाता है: ऋण समझौता संख्या, उधारकर्ता का आवासीय और पंजीकरण पता, संपर्क नंबर और देनदार की संपत्ति के बारे में जानकारी दी जाती है।

सामान्य तौर पर, सभी जानकारी जो ऋण वसूली के लिए उपयोगी हो सकती है। इसे बैंक द्वारा सरलीकृत ऋण वसूली माना जाता है। यदि न तो संग्राहक और न ही सुरक्षा सेवा वांछित परिणाम प्राप्त करने में सक्षम थे, तो देनदार के साथ काम करने के लिए एक नई योजना विकसित की गई है।

विशेष रूप से, उन संपत्तियों की उपलब्धता के बारे में जानकारी एकत्र की जाती है जिन्हें कर्ज चुकाने के लिए बेचा जा सकता है।

एक ऋण पुनर्गठन योजना पर भी विचार किया जा रहा है, और इसके अंतिम संस्करण पर उधारकर्ता के साथ चर्चा की गई है

बिना परीक्षण के

कानून संख्या 360-एफजेड को अपनाने के साथ, बैंकों को अदालत के फैसले के बिना ऋण की चुकौती की मांग करने का अधिकार प्राप्त हुआ।

यह प्रक्रिया निम्नलिखित योजना के अनुसार की जाती है:

1. वित्तीय संस्थान उधारकर्ता को नोटरी से संपर्क करने के बारे में सूचित करता है 14 दिन.
2. बैंक ऋण समझौते के समर्थन के लिए नोटरी सेवाओं के लिए भुगतान करता है।
3. नोटरी को ऋण समझौता प्रदान करता है।
4. नोटरी अनुबंध पर इंगित करता है कि एक कार्यकारी शिलालेख बनाया गया है और अपना वीज़ा डालता है।
5. तीन कार्य दिवसों के भीतर, देनदार को नोटरी के कार्यालय से एक अधिसूचना प्राप्त होती है।
6. जमानतदार अदालत के फैसले के बिना कर्ज वसूलने का अपना काम शुरू कर देता है।

इस योजना के तहत बैंक केवल मूल ऋण और अर्जित ब्याज ही वापस कर सकता है। दंडात्मक हर्जाना वसूलने के लिए अदालत की अनुमति की आवश्यकता होती है।

उधारकर्ता को नोटरी के कार्यालय में बैंक के कार्यों को अदालत में चुनौती देने का अधिकार है। दावा दायर करने के लिए, ग्राहक के पास केवल यही है दस दिन. उलटी गिनती उस तारीख से शुरू होती है जब फांसी की रिट लगाए जाने के बारे में पता चला।

निम्नलिखित मामलों में अदालत के बिना ऋण वसूली असंभव है:

• ऋणदाता एक माइक्रोफाइनांस संगठन है;
• ऋण समझौते में यह प्रावधान है कि ऋण केवल कानूनी कार्यवाही के माध्यम से ही एकत्र किया जा सकता है;
• कर्ज की अवधि पार हो गई है 24 माह;
• बंधक ऋण पर.

निष्पादन की रिट में ऋण की राशि, अर्जित ब्याज और नोटरी सेवाओं के भुगतान के लिए बैंक की लागत के बारे में जानकारी होती है। इस प्रकार, नोटरी के शिलालेख में निष्पादन की रिट के समान ही बल होता है। कानून संख्या 360-एफजेड को अपनाने के बाद, उधारकर्ताओं ने खुद को असमान परिस्थितियों में पाया।

वित्तीय संस्थानों को डिफॉल्टरों से निपटने के लिए अधिक अधिकार दिए गए हैं। तो सावधान रहो। बैंक द्वारा प्रस्तावित किसी अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले अच्छी तरह सोच लें।

संग्राहकों का विकल्प

बैंकों को अदालत के फैसले के बिना ऋण की अदायगी की मांग करने का अधिकार दिया गया ताकि वे कलेक्टरों के साथ सहयोग करने से इनकार कर दें। परिणामस्वरूप, संग्रहण प्रक्रिया अधिक पारदर्शी और सभ्य हो जाएगी।

लेकिन इस मुद्दे पर राय बंटी हुई है. बहुत से लोग मानते हैं कि कलेक्टरों का काम जमानतदारों की तुलना में अधिक प्रभावी होता है। यदि उधारकर्ता के पास कोई संपत्ति नहीं है, तो जमानतदार कुछ भी जब्त नहीं कर पाएगा।

तदनुसार, ऋण बकाया रहेगा. कलेक्टर ग्राहक पर अत्यधिक मनोवैज्ञानिक दबाव डालते हैं और उसे कर्ज चुकाने के लिए मजबूर करते हैं। इसलिए बैंक उनकी सेवाओं का सहारा लेते रहेंगे.

दावा और रिट कार्यवाही

किसी ग्राहक को कर्ज चुकाने के लिए मजबूर करने का सबसे विश्वसनीय तरीका अदालत में दावा दायर करना है। दावा तभी संतुष्ट होगा जब वादी ऋण दायित्वों के अस्तित्व का पर्याप्त सबूत प्रदान करेगा।

निष्पादन की रिट प्राप्त होने के बाद, बैंक स्वतंत्र रूप से उधारकर्ता के नियोक्ता से संपर्क कर उसके वेतन से ऋण चुकाने के लिए बाध्य कर सकता है। लेकिन यह विकल्प तभी संभव है जब ऋण की राशि अधिक न हो 25 हजार रूबल.

लेकिन ज्यादातर मामलों में, ऋण वसूली जमानतदारों द्वारा की जाती है।

रिट कार्यवाही में, कोई वादी और प्रतिवादी नहीं होता है, केवल एक लेनदार और देनदार होता है, और इस मामले पर विचार करने के लिए न्यूनतम समय की आवश्यकता होगी, क्योंकि अदालत केवल ऋण वसूल करने के आदेश को स्वीकार करती है।

यदि कई दस्तावेज़ उपलब्ध हों तो रिट कार्यवाही संभव है:

• नोटरीकृत समझौता;
• पैसे उधार लेने की रसीदें;
• प्रदान की गई वस्तुओं या सेवाओं के भुगतान के लिए समझौते।

यदि देनदार बैंक की आवश्यकताओं से सहमत नहीं है तो उसे अदालत के आदेश को चुनौती देने का अधिकार है।

मानक बैंक ऋण वसूली योजना

देनदारों से निपटने के लिए बैंक निम्नलिखित पद्धति का उपयोग करते हैं:

1. ग्राहक को ऋण चुकाने की मांग करते हुए पत्र भेजे जाते हैं, वे उसे और उसके रिश्तेदारों को बुलाते हैं और भुगतान न करने का कारण पता करते हैं।
2. सहायता के लिए संग्रह एजेंसियों से संपर्क करना। उनके कर्मचारी अपने काम में कठोर तरीकों का इस्तेमाल करते हैं और अक्सर धमकियों का सहारा लेते हैं।
3. कोर्ट जा रहे हैं. यदि ऋण की राशि अधिक न हो 500 हजार रूबल, तो बैंक मजिस्ट्रेट से संपर्क कर सकता है और अदालत का आदेश प्राप्त कर सकता है। यह दस्तावेज़ एक निर्णय और निष्पादन की रिट दोनों है।
4. न्यायालय के आदेश के आधार पर प्रवर्तन कार्यवाही।

प्रक्रिया में हमेशा ये सभी चरण शामिल नहीं होते हैं. कभी-कभी कर्ज़दार के लिए कर्ज़ चुकाने के लिए संग्राहकों या सुरक्षा सेवा से संपर्क करना ही पर्याप्त होता है। साथ ही, एक वित्तीय संस्थान ऋण का पुनर्गठन कर सकता है और इस मुद्दे को सौहार्दपूर्ण ढंग से हल कर सकता है।

प्रक्रिया में नवीनतम परिवर्तन

कानून संख्या 230-एफजेड को अपनाने से संग्रह एजेंसियों के काम में बदलाव आया। नए नियम 2019 में लागू होंगे। अब कलेक्टरों को रात में देनदारों को फोन करने और उनके बारे में जानकारी फैलाने पर रोक लगा दी गई है।

ग्राहक के पास ऋण संग्राहकों के साथ संवाद करने से इनकार करने का कानूनी अधिकार है। ऐसा करने के लिए, उसे एक संबंधित पत्र तैयार करना होगा और उसे ऋणदाता को भेजना होगा।

यदि उधारकर्ता ऋण नहीं चुका सकता है, तो वह:

• मासिक भुगतान कम करने के लिए बैंक के साथ बातचीत करने का प्रयास करता है;
• क्रेडिट छुट्टियाँ माँगता है;
• दिवालियेपन की कार्यवाही शुरू होती है।

लेकिन अंतिम बिंदु काफी विवादास्पद है, क्योंकि "दिवालिया" शीर्षक के उधारकर्ता के लिए कई नकारात्मक परिणाम होते हैं।

निर्णय पर क्या प्रभाव पड़ता है

पहले यह माना जाता था कि ऋण वसूली की कार्यवाही के दौरान निर्णय हमेशा वित्तीय संस्थान के पक्ष में ही होगा। लेकिन हाल के वर्षों में, उधारकर्ता संपन्न समझौते की वैधता और अर्जित ऋण की राशि को तेजी से चुनौती दे रहे हैं।

अर्जित जुर्माने और दंड की राशि को केवल तभी कम किया जा सकता है जब ग्राहक जुर्माना और मूल ऋण की असंगतता का अकाट्य साक्ष्य प्रदान करता है।

किसी अनुबंध को पूरी तरह से अमान्य करना बहुत कठिन है। लेकिन उनकी कुछ बातों को चुनौती देना काफी संभव है. उदाहरण के लिए, ऋण चुकौती का आदेश, ग्राहक डेटा को तीसरे पक्ष को स्थानांतरित करना। लेकिन उधारकर्ता को यह याद रखना चाहिए कि ऐसे मुद्दों के लिए सीमा अवधि तीन वर्ष है। यदि यह अवधि समाप्त हो गई तो आपकी आवश्यकताएँ पूरी नहीं होंगी।

इस प्रकार, हम निम्नलिखित निष्कर्ष निकाल सकते हैं। किसी समस्या को हल करने की तुलना में उसे रोकना हमेशा आसान होता है। यदि आप अपनी वित्तीय क्षमताओं के बारे में 100% आश्वस्त नहीं हैं तो ऋण के लिए आवेदन न करें। और यदि आप स्वयं को कठिन वित्तीय स्थिति में पाते हैं, तो ऋणदाता से न छुपें। स्थगन या पुनर्गठन के लिए पूछें। मामले को कोर्ट-कचहरी तक न ले जाएं, बल्कि शांति से इस मसले को सुलझाएं।

यह इस सिद्धांत के अनुसार किया जाता है कि यदि अपर्याप्त संपत्ति है, तो पति-पत्नी ऋण दायित्वों के लिए संयुक्त जिम्मेदारी वहन करने के लिए बाध्य हैं।

किन परिस्थितियों में मजदूरी एकत्र करना संभव है, पढ़ें।

कुछ समय पहले, रूसियों को पता चला कि बैंकिंग संगठनों ने एक नई ऋण वसूली योजना लागू करना शुरू कर दिया है। 2017 की शुरुआत के साथ लागू होने वाले नवाचारों के कारण समाज में दहशत पैदा हो गई।

हम आपको बताएंगे कि प्री-ट्रायल ऋण वसूली प्रक्रिया कैसे काम करती है, निकट भविष्य में किससे डरना चाहिए और क्या उम्मीद करनी चाहिए।

नया सरलीकृत आरेख कैसा दिखता है?

बैंकिंग संगठनों ने उपयोग करना शुरू कर दिया नई ऋण वसूली योजनाआपके ग्राहकों से.

ऐसा करने के लिए, अब बैंक प्रतिनिधियों को अदालत में जाने और अधिकारियों के निर्णय से ऋणों को "खत्म" करने की आवश्यकता नहीं है, बल्कि केवल नोटरी के पास दस्तावेजों के साथ आते हैं और उसके हस्ताक्षर प्राप्त करते हैं।

ज्ञातकि बैंक प्रतिनिधि व्यक्तियों के साथ पहले से संपन्न ऋण समझौतों को नहीं बदलेंगे और न ही बदल सकते हैं, क्योंकि ऐसा करने का कोई कानूनी अधिकार नहीं है।

कार्य प्रवाह को सरल बनाने के लिए, अब बैंक प्रतिनिधि के पास जाना ही पर्याप्त है एक वकील से निष्पादन की रिट के साथ आदेश.

दस्तावेज़ इस बात की पुष्टि करेगा कि वह अदालत के फैसले के बिना, बेलीफ सेवा से संपर्क कर सकता है, जो संगठन को धन की वापसी का काम संभालेगी।

नई ऋण वसूली प्रक्रिया से कौन प्रभावित होगा?

बेशक, सभी व्यक्ति इस प्रक्रिया में शामिल नहीं होंगे, बल्कि केवल वे ही शामिल होंगे जिनके पास:

1. किसी बैंकिंग संगठन को कम से कम 2 महीने की अवधि के लिए ऋण।
2. एक नए प्रकार का समझौता, जिसमें ऋण वसूली के लिए पूर्व-परीक्षण प्रक्रिया पर एक पंक्ति शामिल है। कृपया ध्यान दें कि पुराने समझौतों में ऐसा कोई प्रावधान नहीं था। नए दस्तावेज़ों में यह पंक्ति 2016 की गर्मियों में जोड़ी जा सकती थी, जब विधेयक को अपनाया गया था।

नवाचारों के अनुसार एक बैंक प्रतिनिधि अवश्य होना चाहिए दस्तावेज़ तैयार करें, यह पुष्टि करते हुए कि ग्राहक देनदार है और उसने 2 महीने से अपने दायित्वों को पूरा नहीं किया है।

इसके अलावा, विशेषज्ञ अवश्य होना चाहिए ग्राहक को लगभग 2 सप्ताह पहले सूचित करेंकि उसे नोटरी से संपर्क करने के लिए मजबूर किया जाएगा।

वे इस बात पर भी ध्यान देंगे कि ग्राहक का बैंक के साथ कोई अतिरिक्त समझौता है या नहीं।

घटनाओं के विकास के लिए एक और विकल्प है।एसोसिएशन ऑफ पब्लिक ऑर्गेनाइजेशन "सिविल कंट्रोल" के वकील एलेक्सी बारिखिन के अनुसार, एक नागरिक को अदालत में जाने और लेनदार के खिलाफ अपनी मांगों के साथ दावे का बयान दर्ज करने का पूरा अधिकार है।

हालाँकि, सबसे अच्छा विकल्प बैंक के साथ बातचीत करना और ऋण भुगतान पर समझौता समाधान निकालना है।

प्री-ट्रायल ऋण वसूली के फायदे और नुकसान - विशेषज्ञों की क्या राय है?

मूल रूप से, नवाचार का लाभ बैंकिंग संगठनों को चिंतित करेगा।

आइए सूचीबद्ध करें कि प्री-ट्रायल ऋण वसूली प्रक्रिया से क्या लाभ होगा:

1. मुख्य लाभ यह है कि प्रक्रिया और संग्रहण योजना सरल हो जाएगी।
2. संगठन में धन वापसी की गति बढ़ेगी।
3. अदालतों में मामलों के समाधान पर खर्च होने वाली बैंकों की लागत में कमी आएगी। नोटरी से संपर्क करने पर कम खर्च आएगा।

वीटीबी 24 में संकटग्रस्त संपत्ति विभाग की उप निदेशक यूलिया तारासोवा के अनुसार, बैंकिंग संगठनों की लागत में काफी कमी आएगी। ऐसा इसलिए होगा क्योंकि वकील की सेवाओं के लिए राज्य शुल्क अदालत जाने की राशि से कम होगा।

लेकिन नवप्रवर्तन के नुकसान उधारकर्ताओं-देनदारों और संग्रह एजेंसियों को प्रभावित करेंगे:

1. वे कलेक्टरों से कम बार संपर्क करेंगे, क्योंकि बैंक सीधे जमानतदारों के साथ सहयोग करेगा, और इससे कोई फर्क नहीं पड़ेगा कि अदालत का फैसला है या नहीं।
2. संग्रहण एजेंसियों के लिए काम कम हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि कंपनियों की संख्या में कमी को टाला नहीं जा सकता है। और सामान्य तौर पर, संग्रह विकास केंद्र के महानिदेशक दिमित्री ज़दानीखिन के अनुसार, प्री-ट्रायल संग्रह प्रक्रिया का मतलब बाजार में कमी है।
3. उधारकर्ता-देनदार बैंक के साथ संबंध स्थापित करने और बातचीत में प्रवेश करने में सक्षम नहीं होंगे।
4. संगठनों के ग्राहकों को अदालतों के माध्यम से अपने अधिकारों की रक्षा करनी होगी। इंटरनेशनल कन्फ़ेडरेशन ऑफ़ बाइंग सोसाइटीज़ के बोर्ड के अध्यक्ष दिमित्री यानिन ने बिल्कुल यही कहा है। उनका मानना ​​है कि अब नागरिकों के लिए संभावित ऋण भुगतान के बारे में तीसरे पक्ष और संगठनों के बिना बैंक के साथ समझौता करना असंभव हो जाएगा।